Όλο και πιο συχνά πλέον ακούμε γύρω μας για ιδιωτική ασφάλιση υγείας. Οι περισσότεροι άνθρωποι ωστόσο δεν ξέρουν τι πραγματικά είναι αυτό, τι καλύπτει και γιατί εν τέλει είναι ένα χρήσιμο εργαλείο για την υγεία μας και την καθημερινότητά μας.
Πάμε λοιπόν να δούμε τι πραγματικά προσφέρει ένα πρόγραμμα υγείας, τι πρέπει να προσέξεις, τι να περιμένεις και πώς να διαλέξεις αυτό που σου ταιριάζει.
Τι καλύπτει ένα πρόγραμμα Υγείας;
Ένα σύγχρονο νοσοκομειακό πρόγραμμα καλύπτει το κόστος κάθε περίστασης που απαιτεί νοσοκομειακή φροντίδα. Πιο αναλυτικά:
1) Επείγον περιστατικό
Εδώ μιλάμε για καταστάσεις που πρέπει να αντιμετωπιστούν άμεσα όπως ένα τραύμα, ένας δυνατός πόνος, ένα σύμπτωμα που χρήζει άμεσης εκτίμησης γιατρών και αντιμετωπίζονται στα εξωτερικά ιατρεία ενός νοσοκομείου ή αλλιώς στα επείγοντα.
Καλύπτεται το κόστος των εξετάσεων και ιατρικών αμοιβών που χρειάστηκαν για να αντιμετωπιστεί το περιστατικό.
2) Χειρουργεία ή θεραπείες μίας ημέρας (One Day Surgery / Clinic)
Δεν είναι όλα τα χειρουργεία «βαριά». Πολλά γίνονται μέσα σε λίγες ώρες και δεν απαιτείται διανυκτέρευση.
Στην ενότητα αυτή εντάσσονται:
- μικροεπεμβάσεις
- ενδοσκοπικές θεραπείες
- πράξεις που χρειάζονται χειρουργείο αλλά όχι παραμονή στο νοσοκομείο
Το πρόγραμμα καλύπτει το κόστος του χειρουργείου, τα υλικά, τις αμοιβές, τη χρήση χειρουργείου και ό,τι άλλο απαιτείται.
3) Νοσηλεία με διανυκτέρευση
Δηλαδή νοσηλείες που απαιτούν παραμονή στο νοσοκομείο – από μια μέρα έως όσες χρειαστούν.
Καλύπτονται: διαμονή (δωμάτιο – τροφή), φάρμακα, διαγνωστικές εξετάσεις, ιατρικές αμοιβές, νοσηλευτική φροντίδα, χειρουργικές πράξεις. Δηλαδή ό,τι έχει σχέση με την αιτία της νοσηλείας.
Extra καλύψεις
Αν κάποιος επιθυμεί ένα πιο ολοκληρωμένο πρόγραμμα υγείας μπορεί να προσθέσει και επιπλέον καλύψεις όπως:
1) Εξωνοσοκομειακή περίθαλψη (πρωτοβάθμια φροντίδα)
Δηλαδή επισκέψεις σε ιδιώτες γιατρούς, εξετάσεις σε συμβεβλημένα διαγνωστικά κέντρα, φυσικοθεραπείες και άλλα πολλά αναλόγως το πρόγραμμα που έχει επιλέξει. Αγοράζεται είτε ως μέρος του νοσοκομειακού προγράμματος είτε ως ανεξάρτητο συμβόλαιο.
2) Κεφάλαια Θανάτου & Ανικανότητας
Το ποσό που παίρνουμε σε περίπτωση θανάτου ή ανικανότητας προς εργασία, για να προστατεύσουμε το εισόδημά μας και την οικογένειά μας.
3) Επιδόματα (νοσοκομειακό, χειρουργικό, σοβαρών ασθενειών, τοκετού)
Τα επιδόματα έχουν έναν συγκεκριμένο σκοπό: να καλύψουν όλα τα έμμεσα έξοδα που συνοδεύουν μια νοσηλεία ή μια διάγνωση. Τα επιδόματα αυτά καταβάλλονται σε εσένα, όχι στο νοσοκομείο.
Τι ΔΕΝ καλύπτει ένα πρόγραμμα Υγείας;
Είναι σημαντικό να μπεις στη διαδικασία της ασφάλισης με ξεκάθαρη εικόνα.
1) Προϋπάρχουσες παθήσεις
Δηλαδή, παθήσεις που εμφανίστηκαν πριν από τη σύναψη της ασφάλισης. Κατά τη συμπλήρωση της αίτησης, πρέπει να δοθεί η πραγματική εικόνα της υγείας σου.
Η εταιρία θα κρίνει αν:
- θα καλύψει την πάθηση άμεσα,
- θα την αποκλείσει,
- ή θα την καλύψει μετά από συγκεκριμένο διάστημα.
Αυτό εξαρτάται από το πρόγραμμα και από τη βαρύτητα της κατάστασης.
2) Περίοδοι αναμονής
Όταν ασφαλίζεσαι πρώτη φορά, υπάρχουν παθήσεις που καλύπτονται μετά από συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, αναλόγως το πρόγραμμα και τους όρους συμβολαίου.
Ποια είδη προγραμμάτων υπάρχουν;
Τα προγράμματα υγείας χωρίζονται σε δύο βασικές κατηγορίες:
1) Ομαδικά προγράμματα μέσω εργοδότη
Έχουν χαμηλότερο κόστος, προσφέρουν καλές καλύψεις και είναι εξαιρετική βάση για κάθε εργαζόμενο. Συνήθως μπορείς να προσθέσεις τον/την σύζυγο και τα παιδιά.
Σημαντικό: Επειδή είναι ομαδικά, σταματούν όταν αποχωρήσεις από την εργασία.
2) Ατομικά προγράμματα Υγείας
Είναι τα πλέον γνωστά σε όλους. Όπου ασφαλίζεται ένας ατομικά ή ο ίδιος με την οικογένειά του.
Απαλλαγή ή εκπιπτόμενο ποσό:
Η απαλλαγή είναι το ποσό που αναλαμβάνεις να πληρώσεις εσύ πριν ξεκινήσει να πληρώνει η ασφαλιστική.
Η απαλλαγή είναι ένας από τους βασικότερους παράγοντες που καθορίζουν το κόστος του συμβολαίου.
Δηλαδή:
- Μπορείς να επιλέξεις από μηδενική μέχρι υψηλή απαλλαγή.
- Όσο πιο υψηλή η απαλλαγή → τόσο πιο χαμηλό το κόστος του συμβολαίου.
- Η απαλλαγή δεν σημαίνει ότι θα πληρώνεις πάντα. Εφόσον η νοσηλεία “περάσει” το ποσό της απαλλαγής, από εκεί και πάνω καλύπτει η ασφαλιστική.
Πώς εφαρμόζεται η απαλλαγή;
Δεν δουλεύει σε όλα τα προγράμματα με τον ίδιο τρόπο. Υπάρχουν τρεις βασικές λογικές:
1) Ανά νοσηλεία
Κάθε φορά που νοσηλεύεσαι, εφαρμόζεται η απαλλαγή.
2) Ανά έτος ανά άτομο
Πληρώνεις απαλλαγή μόνο στην πρώτη νοσηλεία της χρονιάς.
Σε δεύτερη ή τρίτη νοσηλεία, δεν ξαναμπαίνει.
3) Ανά έτος ανά οικογένεια
Το πιο οικονομικό σενάριο για γονείς.
Η απαλλαγή εφαρμόζεται μόνο μία φορά, στο πρώτο μέλος που νοσηλεύεται μέσα στο έτος.
Είναι εύκολο να ασφαλιστώ;
Τίποτα δεν είναι ακατόρθωτο. Αρχικά σε συνεργασία με τον ασφαλιστικό σύμβουλο βρίσκετε το πρόγραμμα που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας, και έπειτα ακολουθείτε τις διαδικασίες που ορίζει η κάθε εταιρεία. Συνήθως είναι η συμπλήρωση ερωτηματολογίου υγείας και ίσως χρειαστεί και η προσκόμιση κάποιων εξετάσεων.
Αυξάνονται τα ασφάλιστρα;
Ναι. Οι βασικότεροι παράγοντες που καθορίζουν την αύξηση των ασφαλίστρων είναι:
- Ηλικία
- Ιατρικός πληθωρισμός & νέες τεχνολογίες και μέθοδοι
Tips για να θυμάσαι:
- Υπάρχει μεγαλύτερη έκπτωση αν ασφαλιστεί ολόκληρη η οικογένεια
- Μην αποκρύψεις πληροφορίες σε σχέση με την κατάσταση της υγείας σου, για να μη βρεθείς προ εκπλήξεως τη στιγμή της αποζημίωσης
- Μην υποτιμάς τις συμπληρωματικές καλύψεις, όπως επιδόματα, κεφάλαιο θανάτου και ανικανότητας για εργασία. Ειδικά αν εξαρτώνται οικονομικά από εσένα άλλοι άνθρωποι.
- Μελέτησε προσεκτικά τους όρους του συμβολαίου και τις αναμονές. Αν έχεις οποιαδήποτε απορία ρώτησε τον ασφαλιστή σου.
- Όσο νωρίτερα ασφαλιστείς, τόσο καλύτερα και φθηνότερα.